Kredyt hipoteczny - sprawdź, jak wybrać najkorzystniejszy

Kredyt hipoteczny to bardzo atrakcyjna forma finansowania budowy domu. Uzyskane z niego pieniądze mogą także posłużyć do zakupu dowolnej nieruchomości. Charakteryzuje się on niską ratą i długim okresem spłaty, więc jest idealnym rozwiązaniem zwłaszcza dla osób młodych, które rozpoczynają nowe życie i potrzebują stabilności. Jak w gąszczu ofert różnych banków wybrać ten najlepszy? Na co należy zwrócić uwagę? Podpowiadamy.

Korzystny kredyt hipoteczny, czyli jaki?

Korzystny kredyt hipoteczny to umowa, która będzie przede wszystkim dobrze zrozumiała przez kredytobiorcę. Umowy charakteryzują się wieloma zmiennymi, wymaganiami oraz klauzulami z którymi trzeba się zapoznać przed złożeniem podpisu. Aby uniknąć rozczarowań należy upewnić się między innymi czy nie znajdują się tam zapisy dotyczące na przykład dodatkowych opłat. Jeśli pewne koszty są obowiązkowe, ale nie wliczone w wysokość raty to znacznie trudniej porównać propozycje od wielu instytucji finansowych. Dlatego prosty, zrozumiały i nieskomplikowany regulamin oraz umowa napisana w przejrzysty sposób to element podstawowy na który należy zwrócić uwagę wybierając najkorzystniejszą dla nas opcję.

Jaki okres kredytowania w najkorzystniejszej umowie?

Maksymalny okres kredytowania wynosi obecnie 35 lat. Niewiele jednak osób decyduje się na takie rozwiązanie. Wpływ na to miała między innymi nowelizacja rekomendacji dla banków, która zawiera zapis dotyczący tego, że nie mogą one namawiać klienta na okres kredytowania dłuższy niż 25 lat. Nie oznacza to jednak, że nie jest możliwe uzyskanie takiego kredytu. Dotyczy to wyłącznie przypadku, gdy kredytobiorca w pełni świadomie podejmie samodzielnie taką decyzję. Nie jest to jednak popularna opcja. Trzeba mieć świadomość, że im dłuższy okres spłaty tym większa sumaryczna kwota zobowiązania, którą należy oddać do banku.

Przy ustalaniu czasu zobowiązania bank bierze pod uwagę maksymalny wiek kredytobiorcy. Nie powinien on przekraczać 70-80 lat, w zależności od konkretnej oferty. Jeśli kredyt hipoteczny jest udzielany osobie starszej to okres kredytowania będzie charakteryzował się krótszym okresem spłaty. Niższa będzie także maksymalna kwota jaką może otrzymać kredytobiorca. Porównując różne oferty należy zwrócić na to szczególną uwagę, ponieważ ogranicza to w znacznym stopniu wysokość poszczególnych rat.

Najlepszy okres kredytowania to kwestia bardzo indywidualna. W głównej mierze zależy od możliwości finansowych oraz zawodowych planów na przyszłość. Przy podjęciu konkretnej decyzji należy porównać konkretne opcje w ramach przeprowadzonej symulacji wysokości rat. Może w tym pomóc zarówno pracownik w banku, jak i doradca finansowy.

Najkorzystniejszy kredyt hipoteczny z niskim kosztem

Wybierając kredyt hipoteczny należy zwrócić uwagę przede wszystkim na jego koszty. Oprócz spłaty kwoty, którą otrzymamy od banku, należy także wnieść niezbędne opłaty dodatkowe. Występują one w różnej formie i nie sposób ich uniknąć. W skład dodatkowych kosztów wchodzi między innymi oprocentowanie, opłaty notarialne, a także prowizja pobierana przez bank. Kredytobiorca musi także liczyć się z wydatkami na umowy ubezpieczeniowe, które w większości przypadków są obowiązkowe. Dotyczą zabezpieczenia przed niemożnością spłaty, a więc przed różnymi zdarzeniami losowymi. W umowie znajdziemy także zapis dotyczący kosztów prowizji w przypadku wcześniejszej spłaty całego zobowiązania.

Mimo tego, że części składowych kosztu kredytu jest całe mnóstwo to jednak należy zwrócić uwagę przede wszystkim na oprocentowanie, a także na wysokość prowizji dla banku. Ten drugi parametr potrafi być bardzo różny. Bank wycenia go indywidualnie i w wielu przypadkach podlega negocjacji. Aby mieć klarowny obraz tego jaki procent kwoty kredytu stanowi marżę warto sprawdzić porównanie kredytów hipotecznych na Bankier.pl/smart. Istotną rolę odgrywa także prowizja, czyli opłata w trakcie uruchamiania procedury kredytowej. Co ciekawe, niektóre banki z niej rezygnują, aby zwiększyć atrakcyjność konkretnej oferty.

Na sumaryczny koszt wpływ mają także składki ubezpieczenia kredytowego. W ich skład wchodzą różnego rodzaju zabezpieczenia, które zależą od konkretnych parametrów zobowiązania. Na przykład kredytobiorca z niskim wkładem własnym jest zobowiązany do wnoszenia dodatkowych comiesięcznych opłat z tytułu ubezpieczenia. To samo dotyczy ochrony nieruchomości przed pożarem i innymi losowymi zdarzeniami. Ubezpieczenie dotyczy także samego kredytobiorcy. W takim przypadku jest ono ochroną przed utratą pracy.

Wybierając najkorzystniejszą ofertę należy upewnić się, że w sumie zobowiązań otrzymujemy informację o wszystkich kosztach, które przyjdzie nam zapłacić przez okres kredytowania. Dlatego dużą wagę powinno przywiązywać się do jasno opisanych umów w których nie ma miejsca na dodatkowe, ukryte opłaty. Nic więc dziwnego, że dużą popularnością cieszą się porównywarki ofert kredytowych, gdzie w łatwy sposób można zweryfikować każdą z ofert.

Na co jeszcze zwrócić uwagę wybierając najkorzystniejszy kredyt hipoteczny?

Podstawowe i zarazem niebagatelne znaczenie ma koszt kredytu hipotecznego. To na niego należy zwrócić uwagę w pierwszej kolejności. Nie można jednak zapominać o kilku innych kwestiach pozafinansowych, które choć w mniejszym stopniu, to i tak są dość ważne. Warto sprawdzić między innymi wymagania odnośnie potrzebnych dokumentów. Niektóre banki mogą potrzebować na przykład umowy przedwstępnej przy zakupie nieruchomości z rynku wtórnego. Co w pewien sposób wydłuża procedurę otrzymania kredytu.

Warto także sprawdzić renomę banku oraz profesjonalizm obsługi. Zarówno pod kątem wsparcia udzielanego w placówce, jak i zdalnie, przez internet lub telefonicznie. Wszelkie nieścisłości lub ewentualne zmiany w umowie wygodniej będzie potwierdzać stacjonarnie, więc warto wybrać placówkę zlokalizowaną blisko naszego miejsca zamieszkania. Także obsługa uruchomionego kredytu powinna być wykonywana bez zbędnych opóźnień, w wygodny sposób dla klienta. Warto także przyjrzeć się dodatkowym usługom oferowanym przez bank. Mogą one usprawnić obsługę kredytu, na przykład automatyzując spłatę zobowiązań.